Menabung Emas Secara Kredit, Tip untuk Pemula

Menabung emas secara kredit (atau cicilan emas) adalah metode investasi emas yang cocok bagi pemula dengan modal terbatas. Prinsipnya, Anda membeli emas dengan membayar uang muka (down payment) dan selanjutnya mencicil angsuran setiap bulan sampai lunas. Karena emas baru diserahkan setelah lunas, skema ini mirip “kredit”, bukan langsung pegang fisik emas. 

Sebagai perbandingan, tabungan emas biasa menambah saldo emas sedikit demi sedikit (setiap setor masuk saldo). Sedangkan cicil emas menetapkan jumlah emas di awal, lalu bayar DP dan angsuran bulanan. Skema cicilan ini memungkinkan pemula merencanakan jumlah gram emas yang ingin dikumpulkan tanpa harus menyiapkan dana besar di muka.

Pegadaian adalah lembaga keuangan yang menawarkan produk cicilan emas (baik syariah maupun konvensional) yang legal dan terdaftar di OJK. Misalnya, Pegadaian menyediakan Cicil Emas dengan tenor fleksibel 3–36 bulan, bebas biaya penalti keterlambatan, dan jaminan emas fisik 24 karat bersertifikat. Dengan tenor panjang ini, beban cicilan setiap bulan relatif ringan. 

Selain itu, pembeli bisa mendapat potongan biaya jika melunasi lebih cepat. Hal ini membuat tabungan emas secara kredit praktis dan terukur, karena Anda sudah tahu persis berapa gram emas yang akan didapatkan di akhir tenor cicilan.

Baca Juga: Kapan Waktu yang Tepat Jual Emas untuk Investasi?

 

Keuntungan dan Pertimbangan Menabung Emas Cicilan

Berikut ini beberapa keuntungan yang perlu Anda pertimbangkan sebelum menabung emas dengan cara mencicil.

 

1. Modal Terjangkau

Cicil emas cocok untuk yang modalnya terbatas. Menurut Pegadaian, Anda cukup membayar DP minimal sekitar 15% dari harga emas awal. Artinya, dengan budget terbatas Anda tetap bisa berinvestasi emas. Modal kecil tidak jadi halangan mewujudkan kepemilikan emas.

 

2. Harga Terlocking

Saat akad cicilan disetujui, harga per gram emas dikunci. Hal ini melindungi Anda dari fluktuasi naiknya harga emas. Ketika harga emas dunia melonjak, Anda tetap membayar sesuai harga saat akad. Dengan kata lain, membeli emas cicilan membuat Anda “terhindar” dari kenaikan harga mendadak.

 

3. Disiplin Menabung

Adanya kewajiban membayar cicilan setiap bulan membuat Anda lebih disiplin menyisihkan uang. Jumlah cicilan yang tetap setiap bulan memotivasi menabung secara rutin. Lama-kelamaan, angsuran-angsuran kecil ini berubah menjadi kepemilikan emas yang berarti.

 

4. Emas Aman Tertahan

Selama masa cicilan, emas disimpan oleh lembaga keuangan (Pegadaian). Anda tidak perlu khawatir soal tempat penyimpanan; emas yang Anda cicil dijamin disimpan aman hingga lunas. Bahkan, sebagian lembaga memungkinkan emas tersebut dijaminkan kembali (digadaikan) untuk dana darurat, meski cicilan belum lunas. Ini membuat emas cicilan juga berfungsi sebagai jaminan keuangan tambahan.

 

Pertimbangan dan Risiko Mencicil Emas

Selayaknya investasi, mencicil emas juga ada risikonya. Berikut ini beberapa risiko mencicil emas yang sebaiknya Anda pertimbangkan.

 

1. Biaya Tambahan

Cicil emas tidak gratis. Ada biaya sewa modal atau bunga cicilan. Misalnya di Pegadaian, suku bunga cicilan (sewa modal) minimal sekitar 0,92% per bulan (sekitar 11% per tahun). Selain itu, ada biaya administrasi tetap (sekitar Rp50.000 per transaksi). Hal ini membuat total pembayaran lebih tinggi dibanding harga tunai, khususnya untuk tenor panjang. Penting untuk menghitung cermat: gunakan simulasi cicilan untuk mengetahui jumlah angsuran beserta total biaya.

 

2. Emas Ditahan Sampai Lunas

Tidak seperti kredit barang lain, Anda tidak boleh membawa pulang emas sebelum lunas. Sampai cicilan selesai, emas tetap ditahan oleh Pegadaian. Jika batal atau gagal bayar, Anda juga berisiko kehilangan uang muka dan cicilan yang sudah dibayar karena emas bisa dilelang untuk melunasi utang. Oleh karena itu, pastikan kondisi keuangan Anda cukup untuk komitmen cicilan rutin.

 

3. Aspek Syariah (Halal)

Bagi investor muslim, penting mengetahui hukum cicilan emas. Majelis Ulama Indonesia (MUI) menyatakan pembelian emas secara kredit adalah mubah (boleh) asalkan memenuhi syarat syariah tertentu. Misalnya, harga emas harus ditetapkan sejak awal (tidak boleh berubah selama masa cicilan), emas tidak boleh dijadikan jaminan dalam akad lain, dan emas belum menjadi alat tukar resmi. Dengan skema cicilan yang adil, investasi emas tetap dapat dikategorikan halal. Jadi, investasi emas kredit di Pegadaian atau platform resmi lainnya dapat dipertimbangkan selama tata caranya sesuai fatwa MUI.

 

4. Lembaga Terpercaya

Pilihlah layanan resmi berizin OJK untuk keamanan. Pegadaian misalnya telah terdaftar dan diawasi OJK, sehingga seluruh transaksi di Pegadaian terjamin keamanannya. Gunakan aplikasi atau cabang resmi (misalnya aplikasi Pegadaian Digital) untuk proses lebih mudah dan aman. Hindari tawaran orang tak dikenal atau platform tanpa izin resmi.

 

Langkah Teknis Menabung Emas Cicilan

Berikut langkah praktis menabung emas secara kredit di Pegadaian atau lembaga sejenis:

 

1. Tentukan Tujuan dan Dana Awal

Tentukan berapa gram emas yang ingin Anda capai dan berapa DP yang siap dibayar (min. 15%). Cetak harga emas terbaru terlebih dahulu (bisa melalui aplikasi Pegadaian) agar dana dianggarkan cukup. Pegadaian misalnya menyebutkan pembelian awal emas melalui Tabungan Emas mulai dari Rp10.000-an (meski untuk cicilan umumnya minimal 15% dari harga emas).

 

2. Siapkan Persyaratan

Biasanya cukup KTP (WNI) dan NPWP (jika diperlukan). Pastikan fotokopi berkas identitas siap sebelum datang ke kantor Pegadaian atau mendaftar online.

 

3. Buka Program Cicilan Emas

Kunjungi kantor cabang Pegadaian terdekat atau gunakan aplikasi Pegadaian Digital. Di aplikasi, pilih menu Cicil Emas Batangan dan lengkapi formulir pengajuan. Jika offline, petugas akan membantu mengisi Formulir Jual Beli Emas dan akad cicilan.

Baca Juga: Berapa Lama Simpan Emas? Penjelasan Singkat untuk Pemula

 

4. Pilih Tenor dan Emas

Tentukan jangka waktu cicilan sesuai kemampuan (3–36 bulan). Pilih jenis, merek, dan berat emas yang diinginkan. Semakin panjang tenor, cicilan per bulan semakin kecil.

 

5. Bayar Uang Muka dan Admin

Lakukan pembayaran DP minimal 15% dari harga emas yang dipilih. Selain itu, bayar biaya administrasi (misalnya Rp50.000 sekali transaksi). Pastikan simpan bukti pembayaran.

 

6. Simulasi Cicilan

Untuk perencanaan, gunakan fitur Simulasi Cicil Emas di aplikasi Pegadaian. Masukkan nominal DP dan tenor untuk melihat estimasi angsuran per bulan dan total biaya (termasuk sewa modal). Ini membantu Anda menyesuaikan anggaran bulanan.

 

7. Tanda Tangan Akad

Petugas akan mencetak kontrak kredit (akad gadai/mulia) yang berisi semua ketentuan cicilan. Baca dengan teliti sebelum menandatangani. Setelah itu, sistem akan memproses pencairan pembiayaan emas.


 

8. Bayar Angsuran Tepat Waktu

Lakukan cicilan setiap bulan sesuai jadwal yang telah disepakati. Anda dapat melunasi lebih cepat kapan saja untuk menghemat biaya bunga. Pegadaian bahkan memberi potongan sewa modal jika pelunasan dipercepat. Pantau cicilan Anda melalui aplikasi agar tidak terlewat.

 

9. Pengambilan Emas

Setelah semua angsuran lunas, Anda berhak menerima emas fisik sesuai jumlah yang dicicil. Emas batangan 24 karat beserta sertifikat resmi akan diserahkan di outlet yang telah ditentukan.

Menabung emas secara kredit adalah alternatif investasi yang terjangkau dan terstruktur, khususnya bagi pemula yang belum punya modal besar. Dengan skema cicilan di lembaga resmi (seperti Pegadaian), Anda bisa menentukan target emas dan menabung disiplin tanpa menunggu dana penuh di depan. Meskipun ada biaya tambahan (DP, bunga/sewa modal, admin), kemudahan akses dan jaminan keamanan melalui lembaga berizin OJK menjadikannya pilihan investasi aman. Pastikan selalu memahami syarat ketentuan (termasuk aspek syariah jika diperlukan), menghitung anggaran cicilan dengan cermat, serta memanfaatkan fitur simulasi pembayaran. Dengan perencanaan matang dan disiplin bayar angsuran, tabungan emas cicilan dapat membantu membangun aset berharga yang nilainya cenderung naik dari waktu ke waktu. Selamat berinvestasi!

Yuk! berkonsultasi dengan yang Ahlinya di Fitur Tanya Ahli untuk mendapatkan saran yang tepat. Daftar kan diri Anda dan Login di Daya.id untuk mendapatkan infomasi serta tips yang bermanfaat secara gratis.